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超越茅臺吐槽銀行!螞蟻會活成自己討厭的樣子嗎?

金融新聞 / 3 11 月, 2020 /

超越茅臺吐槽銀行!螞蟻會活成自己討厭的樣子嗎?

摘要:

現在覺得好像有點什麼機會,好像最後不是姓馬、就是姓馬、還是姓馬。

——周鴻禕

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要點速讀:

1、就在螞蟻集團上市前夕,中國證監會發布消息,中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外匯管理局對螞蟻集團實際控制人馬雲、董事長井賢棟、總裁胡曉明進行了監管約談。

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2、幾天前,馬雲在外灘金融峯會上關於“金融創新”的言論引發了一場大討論。

3、螞蟻集團上市前夕,被傳遭調查是否存在潛在“利益衝突”並推遲了IPO。

4、馬雲曾在烏鎮互聯網大會上十分傲嬌地說,電子商務公司纔要解決物流成本,但阿里巴巴不是電子商務公司,它要做的,一是培養更多的京東;二是讓這樣的公司掙錢。阿里要做的,是平臺。

超越茅臺吐槽銀行!螞蟻會活成自己討厭的樣子嗎?

5、捨不得孩子套不到狼,快捷支付成立之初,肉都被銀行吃了,支付寶只有當廚子的命。

6、蓄力積累C端流量,而後把流量作爲籌碼收割B端——這幾乎是整個阿里系最慣用的打法。

7、君不見站在電子商務頂端的阿里,不斷地修訂着遊戲規則。而對企業而言最遺憾的事,莫過於打破壟斷後,成爲新的壟斷者。畢竟,在成爲既得利益者後,再要自我革命可太難了。

央行等四部門聯合約談馬雲等螞蟻集團有關人員 螞蟻是否會活成自己討厭的樣子?(來源:本站財經)

螞蟻集團即將上市,市值眼看着就要超越A股股王茅臺榮登第一,在這個節骨眼上,證監會剛剛發佈消息,中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外匯管理局對螞蟻集團實際控制人馬雲、董事長井賢棟、總裁胡曉明進行了監管約談。

而就在幾天前,馬爸爸在外灘金融峯會上關於“金融創新”的言論還引發了一場大討論。畢竟他在臺上說“今天的銀行延續的還是當鋪思想”,並表示這必須改掉而是要靠信用體系。

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其他更狠的話,小師妹就不在這兒提了,感興趣的朋友可以自己找來看,網上都有。

站在上市的節點回頭看螞蟻走過的路,不覺感嘆真是不簡單。

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它生生吃着銀行剩飯長成了印鈔機。

這般英姿颯爽的小螞蟻,儼然一副年少有爲的屠龍勇士模樣;但它身上有阿里爸比的影子,隨着上市,資本的收割期,也漸行漸近。

再加上前幾天剛出報告的,美國對蘋果、亞馬遜、谷歌和Facebook四家科技公司的反壟斷調查。

這些不禁讓小師妹有些多慮,它能避開屠龍少年終成惡龍的宿命嗎?

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01.起步期:邊吃銀行剩飯邊聚集流量

稍微關注阿里的朋友一定都知道,阿里的使命是——“讓天下沒有難做的生意”。說白了就是爲小微企業服務,這個理念幾乎貫穿了阿里系整個生態系統。

螞蟻金服作爲阿里爸比的親兒子,完美地繼承了這個基因。它的招股說明書裏,也清清楚楚地寫着這一使命。

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其實你看名字就知道——“螞蟻”金服、“芝麻”信用、“微貸”科技平臺……你品,你細品,都是小而美的元素。

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所謂得民心者得天下,螞蟻金服從一開始就深諳這個道理,所以纔在後來跪舔銀行看不上的用戶這件事兒上,足足甩了銀行十八條街。

事實也證明,你我纔是大多數,並且確實幫螞蟻金服乃至整個阿里體系,撐起了如今令市場瘋狂的市值。

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支付寶2004年成立,其實它本意是爲了解決淘寶購物時的付款問題。那時候網購支付需要跳轉到銀行網頁,支付成功率只有一半多。

也就是說,當時你交易5筆訂單,只有一半能夠成功,用戶體驗十分糟糕。

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馬雲一氣之下把彭蕾調來專門解決這個問題,自己也是親自拜訪銀行求合作,才終於有了現在打遍天下無敵手的快捷支付。

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港真,當時說服銀行並不容易,畢竟決定權在對方手裏,想開放接口沒點真金白銀是不可能的。支付寶也是下了血本,不僅提出向銀行預付手續費,讓銀行提前鎖定收益;還主動往銀行交保證金,降低快捷支付的風險。

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捨不得孩子套不到狼,快捷支付成立之初,肉都被銀行吃了,支付寶只有當廚子的命。

但爲了積累用戶,這廚子做得也是甘之如飴。

沒人能拒絕方便,更何況銀行當時那種卡號、密碼、預留問題、U盾等一系列組合操作齊上陣的支付模式,確實降低了網購的花錢慾望,所以當快捷支付打破規則橫空出世,立刻吸引了大量用戶。

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螞蟻金服的另一大王牌產品餘額寶也是這樣。

2012年,螞蟻與規模僅百億左右、常年徘徊在行業尾部的天弘基金合作,把波動較小、收益穩定的貨幣基金作爲主攻方向,開發了餘額寶。

那時候銀行理財門檻奇高、收益率還幾乎跑不贏通脹,餘額寶動輒6%的收益率讓利和1元也能買理財的門檻,再次吸引了大量用戶,直接把天弘基金在幾個月之內就頂到規模千億。

一年之後,天弘基金就成了首家規模超5000億的基金公司。

這成長速度必須讓銀行眼紅,後來甚至用限制轉入轉出額度的辦法,限制支付寶過快長大。馬雲爲此還親自下場開撕過,年少時熱愛網上衝浪的朋友們一定還有印象。

人氣聚起來了,此時的屠龍少年也已經鋒芒畢露。

02.成長期:用C端流量收割B端機構

小師妹不得不說,馬爸爸誠不欺我,“讓天下沒有難做的生意”,確實是對阿里非常非常重要的一句話。

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先帶你們看段視頻,請忽略中間那位尷尬又不失禮貌地微笑着的李彥宏,看到右邊有些上頭的大強子了嗎?

視頻裏的馬爸爸在烏鎮互聯網大會上,十分傲嬌地說,電子商務公司纔要解決物流成本,但阿里巴巴不是電子商務公司,它要做的,一是培養更多的京東;二是讓這樣的公司掙錢。

看明白了嗎?阿里要做的,是平臺。

作爲阿里的親兒子,螞蟻金服將這一點貫徹執行得十分之好。

當然助推器是2016年互聯網金融嚴監管啓幕,網貸、銀行、基金、互聯網資管、小貸、消費金融都被整頓,儘管持牌,螞蟻也要小心雷區,規避風險。

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憑藉着技術底氣和天量用戶,它的技術路線越走越穩——它逐漸向越來越多的金融機構提供了技術服務和開放平臺流量。

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小師妹說直白點,這像不像支付寶的“淘寶化”?

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這時候你們看明白了嗎?藏在“讓天下沒有難做的生意”這句話背後的,是“我要做平臺,你們都是我平臺上的生意”。

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再品品那句馬爸爸diss大強子的話,“我們不是電子商務公司,我們是幫助別人做電子商務,這是有巨大差異的。”

你把這句話轉個彎套在螞蟻的身上,是不是品出那味了?

螞蟻沒有騙人,它確實不是想和銀行競爭,它只是想讓銀行來它這兒做生意。

蓄力積累C端流量,而後把流量作爲籌碼收割B端——這幾乎是整個阿里系最慣用的打法。

你回憶下阿里電商發家致富的路子,想想它是如何一步步成長起來的。

它開始是在淘寶上吸引小商家進駐,甚至手把手地培訓他們,教他們賺錢,慢慢地給網站聚集了人氣;而2012年橫空出世的天貓,趕上了時代的選擇,阿里痛下決心all in 無線(就是從網頁到手淘),再加上公司上市,嚴打假冒僞劣,一線大牌那可是自覺自願地排着隊上天貓開網店,流量的重要性對他們不言而喻。

其實字節跳動也是這個路子,小師妹以後細講。

珠玉在前,螞蟻作爲阿里的親兒子,這一招,自然也會使得行雲流水。

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所以螞蟻集團董事長井賢棟纔會說,不會爲了一棵樹,去毀壞一片森林。

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2017年5月27日,餘額寶半推半就地將個人持有限額由100萬調整至25萬元;8月又調整至10萬元;12月單日申購額度調爲2萬元……

一年之後,餘額寶率先接入博時、中歐基金公司旗下的兩隻貨幣基金,隨後多家基金公司相繼接入。

仔細回憶下,你除了銀行定期、活期存款之外買的第一份理財產品,是不是始於餘額寶?然後就一發不可收拾,從買貨幣基金到投資股債產品組合,支付寶同時也爲你打開了基金和保險的大門。什麼賬戶安全險、相互保、跟你投,那都成了妥妥的現象級產品。

沒有金融機構抵擋得住上億用戶的流量誘惑。

螞蟻自己在招股說明書裏對天量用戶專門有個形容詞,叫“用戶觸達。”

來看下這句話,“通過微貸科技平臺、理財科技平臺和保險科技平臺,公司爲金融機構合作伙伴提供高質量的用戶觸達與洞察。”

要不說中文真是博大精深。

至此,螞蟻已經從一名不被認可的少年,成長爲一名出色的屠龍勇士,它不僅有殺死惡龍的勇氣,更有殺死惡龍的的能力。

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03.成熟期:制定規則激烈“廝殺”

吃着銀行剩飯長大的螞蟻金服,早已長成了印鈔機的模樣。

背靠着阿里,它的成長速度是驚人的。

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2019年,螞蟻集團的營收爲1206.18億元,同比增幅超過40%。而今年1-6月,儘管有疫情的影響,螞蟻的營收也已經達到725.28億元,同比增幅超過38%。

其2019年的淨利潤爲180.7億元,類比銀行業協會發布百強榜單,螞蟻集團的淨利潤已經可以排在十幾位。

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它已經長大了。

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截至到6月30日,螞蟻已經與約170家資產管理公司合作,這些合作伙伴在螞蟻的平臺上爲用戶提供了6000多種產品。

它不止長大了。

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招股書很坦白:擁有10億用戶、超8000萬商家,超2000家合作金融機構的螞蟻,是全球最大的生活服務/商業類APP、是中國最大的數字支付提供商、是中國最大的線上理財平臺。

即使在細分領域,它也是中國最大的線上消費信貸和小微經營者信貸科技服務商、是中國最大的線上保險服務平臺、而餘額寶則是全球最大的貨幣市場基金產品。

這麼多“最大”,早已勾勒出一位在行業裏擁有絕對話語權的大佬形象。

大佬是做什麼的?

制定規則。

君不見站在電子商務頂端的阿里,不斷地修訂着遊戲規則。

當曾經的屠龍少年,殺了惡龍後,最要警惕的,是令自己成爲下一條惡龍。

而對企業而言最遺憾的事,莫過於打破壟斷後,成爲新的壟斷者。

畢竟,在成爲既得利益者後,再要自我革命可太難了。

舉個最簡單的例子,當年阿里懷揣着“讓天下沒有難做的生意”這一使命,拖着中小企業步入了電商的快車道。

卻也是阿里,讓商家在雙十一前夕阿里京東“二選一”,更是在格蘭仕與拼多多達成合作後對前者限流。

於是,阿里被戲嘲——“讓天下的生意越來越難做”。

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在創投領域,更是如此,放眼當前市場,能活下來,還活得很好的互聯網企業,背後大多能看到阿里系或騰訊系的身影。

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當然這也誘發了新的戰爭,比如美團取消支付寶支付,京東封殺申通。

在商言商沒有錯,利益最大化小師妹也懂。

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但OFO之死,又何嘗不是資本博弈的“犧牲品”?

有人要說了,商業社會就是遵循叢林法則,弱肉強食纔是亙古不變的真理。

但也別忘了,凝望深淵過久,深淵必回之以凝望。

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螞蟻早已成爲參天大樹,脫胎於阿里系的它又會怎樣制定屬於它的遊戲規則?

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大家應該記得螞蟻集團上市前的“小插曲”——據傳螞蟻因爲被調查存在“利益衝突”而推遲IPO。

理由是:支付寶是散戶投資者購買投資於螞蟻集團IPO的五支中國共同基金的唯一第三方渠道。

螞蟻的迴應是:有關戰略配售基金的細節已經做了“完全充分的披露”,它沒有承銷自己的IPO。

要知道,在基金產品的生意中,代銷渠道過去基本上是銀行一家獨大。

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學過管理的人可能注意到了,小師妹這篇只寫了企業生命週期的前三個階段:起步期、成長期和成熟期,而第四個階段,正是衰退期。

小師妹不否認,不論阿里還是螞蟻,都是極爲出色的企業,至少他們對消費者是有尊重的,也確實花了心思去好好對待。

但正因爲如此,小師妹希望屠龍勇士成爲大佬後,能多一絲剋制,別成爲自己曾經討厭的樣子,讓企業的生命週期,長一些,再長一些。

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畢竟,他們說自己,是“追求成爲一家能健康成長102年的好公司”。

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